Cinq conseils sur la façon de vous préparer à acheter votre première propriété en période d’incertitude

D’après un article de TD Newsroom publié le 12 août 2020

L’achat d’une maison ou d’un condo peut sembler intimidant, même dans le meilleur des cas. Si vous faites l’achat de votre première propriété et que vous ajoutez à cela l’incertitude provoquée par la pandémie, l’expérience peut sembler encore plus déconcertante.

La bonne nouvelle, c’est que l’accession au marché immobilier pour la première fois n’a pas besoin d’être déroutante. Avec les bons conseils et une certaine préparation, votre rêve d’accession à la propriété peut devenir réalité.

Si vous songez à vous lancer, voici cinq questions courantes auxquelles notre spécialiste hypothécaire TD répond pour vous aider à déterminer votre état de préparation et vous expliquer ce que vous devez savoir pour prendre une décision éclairée.

Le marché de l’habitation est en constante évolution, et ce n’est pas différent en temps de pandémie.

Cependant, pour les acheteurs qui ont besoin d’une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), il est important de savoir que la SCHL a récemment apporté des changements à ses politiques. Parmi ceux-ci, notons le resserrement de ses exigences relatives aux dossiers de crédit et la limitation des sources de mises de fonds pour les acheteurs qui fournissent une mise de fonds  qui représente moins de 20 % du prix de leur maison.

Si vous envisagez de devenir propriétaire, c’est une bonne idée de commencer à vous renseigner sur les conditions du marché de l’habitation et à planifier votre achat. Selon Mike French, premier vice-président, Crédit garanti par des biens immobiliers, TD, il est également judicieux de consulter un spécialiste hypothécaire qui pourra vous aider à définir les prochaines étapes de votre parcours pour devenir propriétaire.

« C’est une bonne idée de consulter un spécialiste hypothécaire ou un conseiller financier afin de comprendre comment préparer un budget qui tiendra compte de toutes les variables, explique Mike French. Non seulement cette personne pourra vous aider à déterminer ce dont vous avez besoin, mais elle pourra également vous offrir du soutien si vous rencontrez des difficultés imprévues pendant le processus d’achat ».

Lorsque vous achetez une première propriété, le Régime d’accession à la propriété (RAP) du gouvernement fédéral vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER (ou 70 000 $ pour un couple, soit 35 000 $ du REER de chaque membre du couple), et ce, sans retenue d’impôt et sans inclusion du retrait à titre de revenu. Le remboursement doit commencer deux ans après la date du retrait, et vous avez 15 ans pour rembourser au complet les sommes retirées de votre REER. Assurez-vous de répondre aux critères d’admissibilité de l’Agence du revenu du Canada (ARC) et aux autres conditions avant de retirer les fonds pour ne pas engager de pénalités par inadvertance.

« Avant de commencer à visiter des maisons en personne ou virtuellement, vous devez savoir ce que vous pouvez vous permettre, en évaluant comment votre style de vie et vos autres obligations financières affecteront le montant de votre prêt hypothécaire et en vous assurant que vous pouvez aisément faire vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent », explique Mike French.

« Examinez votre situation financière dans son ensemble et évaluez votre état de préparation financière, par exemple : à combien s’élève votre mise de fonds; quel serait l’impact d’une nouvelle maison sur votre flux monétaire; avez-vous des dettes ou d’autres considérations financières; avez-vous mis de l’argent de côté pour les dépenses imprévues associées à votre nouvelle propriété. »

Si vous avez des doutes, le calculateur d’accessibilité hypothécaire TD peut vous aider à déterminer une fourchette de prix potentiels pour votre première propriété. Il peut également vous aider à déterminer le montant du prêt hypothécaire qui vous convient après avoir pris en compte combien vous avez mis de côté pour une mise de fonds, vos dépenses mensuelles, votre épargne et vos dettes.

« Il n’y a pas que pour l’achat d’une voiture qu’un essai est utile », affirme Mike French.

« À mesure que vous vous rapprochez de l’achat d’une maison, envisagez de tester vos versements hypothécaires mensuels. Établissez un virement automatique d’un montant équivalent à la différence entre le montant de votre versement hypothécaire prévu et vos frais de logement actuels dans un compte d’épargne pendant quelques mois », suggère Mike French.

« Cette méthode vous permet de voir si vous pouvez aisément gérer le versement hypothécaire mensuel, tout en vous aidant à épargner en vue d’une mise de fonds plus importante. »

En établissant un budget mensuel qui comprend toutes les dépenses que vous auriez en tant que propriétaire et en mettant de côté ces montants pour vérifier si vous êtes à l’aise avec ceux-ci, vous aurez une idée de leurs répercussions sur votre style de vie sur une période d’essai de trois à six mois. Vous saurez alors si le moment est bien choisi pour faire un achat important et vous serez en mesure de mieux cerner les changements que vous devez apporter à votre style de vie, de décider si vous devez ajuster votre fourchette de prix ou de savoir si vous devez faire autre chose pour faciliter l’achat de votre maison.

Les paiements récurrents (par exemple, les versements hypothécaires, la taxe foncière, l’entretien et les services publics) et les dépenses ponctuelles (y compris les évaluations foncières et l’arpentage; les frais d’inspection résidentielle; les droits de cession immobilière; les frais de notaire, juridiques et d’assurance de titres; les ajustements au titre de l’impôt foncier et des services publics et les frais de déménagement) ne sont pas les seuls coûts à prévoir.

Les coûts « cachés » ou « imprévus » peuvent avoir un impact important sur votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires ultérieurement, et vous ne voulez pas être pris au dépourvu. Les coûts de cette catégorie peuvent comprendre les hausses de taux d’intérêt, les réparations imprévues, les changements à la stabilité ou à l’état de vos revenus et même les dépenses liées à la lutte antiparasitaire, à l’aménagement paysager et aux rénovations.

« Il est important de vous laisser une marge de manœuvre dans votre budget global pour que vous puissiez faire face à des coûts imprévus », rappelle Mike French.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande d’épargner l’équivalent de trois à six mois de vos dépenses habituelles ou de votre revenu dans votre fonds d’urgence.

Ce contenu traite de sujets d’intérêt actuels de manière générale et à titre informatif seulement. Il pourrait ne pas convenir à toutes les circonstances. Assurez-vous d’obtenir des conseils personnalisés de la part de professionnels, de conseillers ou d’experts en fonction de votre situation et du sujet qui vous intéresse.