Les changements de taux d’intérêt et leur incidence sur votre prêt hypothécaire

Le taux du financement à un jour de la Banque du Canada, aussi appelé taux directeur, influe sur les taux préférentiels de toutes les institutions. Le taux hypothécaire préférentiel TD suit généralement le taux du financement à un jour de la Banque du Canada, ce qui peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt des titulaires de prêts hypothécaires à taux variable.

L’un des objectifs de la Banque du Canada est de maintenir l’inflation à un taux de 2 % par année, car on estime qu’il s’agit du taux auquel l’économie se rapproche de sa capacité. Ainsi, lorsque l’économie est vigoureuse, la Banque du Canada peut augmenter le taux du financement à un jour pour réduire l’inflation. En revanche, lorsque l’économie est faible, elle peut diminuer le taux du financement à un jour pour empêcher l’inflation de tomber sous le taux cible de 2 %.

La Banque du Canada fixe le taux du financement à un jour à huit dates fixes chaque année. Le taux peut augmenter ou diminuer, ou rester le même à chacune de ces dates. Un changement entre en vigueur le lendemain de son annonce.

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable TD fluctue en fonction des changements apportés au taux hypothécaire préférentiel TD. Toutefois, le montant de votre paiement reste le même.

Si le taux hypothécaire préférentiel TD augmente, une plus grande partie de chaque paiement servira à payer les intérêts et une plus petite partie servira à payer le solde impayé. Cela signifie que vos versements pourraient augmenter si vous changez votre calendrier de paiement ou si, au moment du renouvellement, vous revenez au calendrier de remboursement convenu initialement (c.-à-d. votre période d’amortissement).

Bien que vous ne soyez pas tenu d’apporter des changements à mesure que votre taux d’intérêt augmente, plusieurs options s’offrent à vous, notamment effectuer un paiement forfaitaire, augmenter le montant de vos versements ou passer à un prêt hypothécaire à taux fixe¹.

Une fois que le taux critique est atteint pour un prêt hypothécaire à taux variable TD, les intérêts impayés commenceront à augmenter le montant dû. À un moment donné, vous devrez rajuster vos paiements, effectuer un remboursement anticipé ou passer à un prêt hypothécaire à taux fixe¹.

Bien que de nombreux facteurs influencent le marché du logement, de façon générale, des taux d’intérêt bas peuvent contribuer à une hausse des prix des logements². Plus les acheteurs ont les moyens de payer, plus la demande est forte. Ainsi, lorsque les taux d’intérêt augmentent, la même logique s’applique; le marché du logement pourrait ralentir si les acheteurs ont moins les moyens de payer.

Si vous achetez une maison au moment où les taux d’intérêt augmentent, vous devrez peut-être revoir votre budget d’achat pour vous adapter à des taux d’intérêt plus élevés dans l’avenir.

Pour une portion renouvelable :

Si vous avez une ligne CréditFlex Valeur domiciliaire TDavec un solde impayé sur votre portion renouvelable, les intérêts que vous payez fluctueront en fonction des changements apportés au taux préférentiel TD.

Pour une portion à échéance à taux variable :

Avec une portion à échéance à taux variable, votre taux d’intérêt augmente ou diminue en fonction des changements du taux préférentiel TD. En revanche, le montant de votre paiement reste identique.

Si le taux préférentiel TD augmente, une plus grande partie de chaque paiement servira à payer les intérêts et une plus petite partie servira à payer le solde impayé. Cela signifie que vos versements pourraient augmenter si vous changez votre calendrier de paiement ou si, au moment du renouvellement, vous revenez au calendrier de remboursement convenu initialement (c.-à-d. votre période d’amortissement).

À l’échéance de votre prêt et si un renouvellement vous est proposé, votre offre sera basée sur les taux d’intérêt disponibles à ce moment-là. Plus le terme de votre prêt actuel est long, plus il est difficile de prévoir où se situeront les taux d’intérêt à l’échéance de celui-ci. À l’approche de la fin de votre terme, vous pouvez examiner les options qui s’offrent à vous en discutant avec un conseiller hypothécaire TD.

Pour les clients qui renouvellent leur prêt dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés, plusieurs options sont envisageables pour compenser la hausse des taux d’intérêt.

• Si vous avez un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser par anticipation autant de fois que vous le souhaitez sans encourir de frais de remboursement anticipé.
• Si vous avez un prêt hypothécaire fermé, vous pouvez rembourser par anticipation jusqu’à concurrence de 15 % de votre capital initial sans frais de remboursement anticipé.
• Augmenter le montant de votre paiement est une autre façon de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

• Passer d’un versement mensuel à un versement aux deux semaines ou à un calendrier de paiement accéléré (paiements rapides) peut vous aider à économiser sur les intérêts.