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Comment investir avec un CELI
Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont de plus en plus populaires ces dernières années. En effet, ils constituent un moyen simple d’aider vos placements à croître à l’abri de l’impôt sur le revenu du Canada. Si vous voulez vous rapprocher de vos objectifs financiers, vous devriez vous renseigner sur les nombreux avantages des CELI.
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Comment le CELI fonctionne-t-il?
Les CELI ne sont pas seulement des comptes d’épargne. Vous pouvez en dégager une grande valeur si vous les considérez comme des instruments de placement. Vous devez également prendre en compte votre appétit pour le risque dans le cadre de la gestion de votre CELI et déterminer si vos objectifs sont à long ou sà court terme.
La Loi de l’impôt sur le revenu stipule que vous ne pouvez détenir que des placements admissibles dans votre CELI. Parmi ces titres, on retrouve notamment des fonds communs de placement, des actions cotées en bourse, des obligations d’État, certaines obligations de société, des fonds négociés en bourse (FNB), des certificats de placement garanti (CPG), des placements en espèces et même certaines options.
Les types de placements que vous pouvez acheter dépendent également du type de CELI que vous avez.
Plafond de cotisation au CELI
Vos droits de cotisation dicteront le montant maximal que vous pouvez cotiser à votre CELI chaque année. Voici les limites de cotisation par année :
Année |
Limite de cotisation |
2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017 2016 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009 |
6 500 $ 6 000 $ 6 000 $ 6 000 $ 6 000 $ 5 500 $ 5 500 $ 5 500 $ 10 000 $ 5 500 $ 5 500 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ 5 000 $ |
Dès que vous avez 18 ans, vous êtes admissible à l’ouverture d’un CELI et vous pouvez commencer à y cotiser. Le gouvernement du Canada a mis ce plan en place en 2009 pour les résidents du Canada. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009 et que vous n’avez jamais contribué à un CELI, vos droits de cotisation s’élèvent à 88 000 $ en 2023.
Le montant des retraits d’un CELI sera rajouté à vos droits de cotisation au début de l’année civile suivante.
Investir avec un CELI
Voici deux des façons les plus répandues d’investir avec un CELI
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CELI ordinaire :
Avec un CELI ordinaire, vous ouvrez simplement un compte enregistré CELI auprès de votre banque. Les placements que vous pouvez détenir dans ce CELI se limitent naturellement aux types de placements offerts par votre banque. Il s’agit généralement de CPG, de comptes d’épargne et des fonds communs de placement de votre banque.
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CELI autogérés
Avec un CELI autogéré, vous n’êtes pas limité aux fonds offerts par votre institution financière. Vous pouvez investir dans des fonds communs de placement, des CPG, des actions, des obligations, des FNB et d’autres titres offerts par à peu près n’importe quelle institution financière. En tant que titulaire de compte, vous prenez toutes les décisions. De plus, vous avez le contrôle sur la gestion de vos placements. Avec un CELI de Placements directs TD, vous pouvez vous positionner pour profiter des occasions sur les marchés canadiens et américains. Avant d’acheter des placements, n’oubliez pas de prendre en considération votre profil de risque.
Les différents types de placements que vous pouvez détenir dans un CELI
Comptes d’épargne dans un CELI
Vous cherchez un placement à court terme qui ne comporte pas trop de risques et vous n’avez pas le temps de surveiller vos placements? Dans ce cas, un compte d’épargne dans votre CELI pourrait vous convenir. Simplement dit, un tel compte fonctionne comme un compte d’épargne classique. Vous investissez de l’argent et, au fil du temps, il rapporte des intérêts avec un taux de rendement garanti. La grande différence est que les intérêts que vous accumulez dans votre CELI ne sont pas imposables.
CPG dans un CELI
Vous voulez toucher des intérêts à un taux garanti tout en protégeant votre capital? C’est précisément ce que les certificats de placements garantis (CPG) vous permettent de faire. Il peut s’agir de l’instrument de placement idéal si vous avez un objectif fixe, comme épargner pour une mise de fonds. De plus, les CPG offrent généralement un taux de rendement supérieur à la plupart des comptes d’épargne à intérêt élevé. Le compromis est que l’argent que vous investissez n’est généralement pas facilement accessible pour la durée du placement. Les durées des CPG diffèrent et peuvent aller d’un mois à cinq ans. Vous pouvez choisir la durée qui vous convient le mieux. Vous pouvez normalement aussi choisir la fréquence des versements d’intérêts. Pour les CPG de plusieurs années, les intérêts peuvent être composés. Comme vous récupérerez votre capital (plus les intérêts courus) à la fin de la durée, les CPG sont généralement considérés comme des placements sûrs. Un CELI vous permettra de détenir et de gérer des CPG de différentes institutions financières en un seul endroit.
Obligations dans un CELI
On peut voir l’obligation comme un prêt que vous accordez à une société ou à une entité gouvernementale. Dans un CELI autogéré, vous pouvez opter pour des obligations gouvernementales (fédérales, provinciales et municipales) ou des obligations de sociétés. Les obligations gouvernementales sont généralement considérées comme moins risquées que les obligations de sociétés, mais le taux de rendement peut toutefois être inférieur. Avec les obligations, vous recevez des paiements périodiques tout au long de la durée. De plus, les obligations sont généralement considérées comme des placements plus sûrs par rapport aux actions. Optez pour une obligation dont la durée correspond à l’échéancier de vos objectifs.
Fonds communs de placement dans un CELI
Voici un aperçu du fonctionnement des fonds communs de placement. Chaque fonds commun de placement est un portefeuille pouvant comprendre des actions, des obligations ou d’autres titres de placement, qui sont choisis et gérés par un gestionnaire de fonds professionnel. La gestion professionnelle de vos placements peut présenter des avantages importants. Vous pouvez choisir parmi une vaste gamme de fonds communs de placement en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs de rendement. Comme la valeur des fonds communs de placement peut fluctuer avec le marché, il existe un certain degré de volatilité et de risque. De nombreux investisseurs considèrent que diversifier leur portefeuille améliore le rendement potentiel de leurs placements. Si vous souhaitez choisir entre des fonds communs de placement de différentes institutions financières, un CELI autogéré pourrait être la solution qu’il vous faut. Placements directs TD offre une variété de fonds gérés par des professionnels dans toutes les catégories d’actifs.
FNB dans un CELI
Les fonds négociés en bourse (FNB), comme leur nom l’indique, peuvent être achetés ou vendus sur un marché boursier comme une action ordinaire. Alors que la plupart des fonds communs de placement cherchent à surpasser un indice, les FNB suivent généralement un indice ou le prix d’un produit de base. Si vous cherchez un placement à long terme, un FNB pourrait être ce qu’il vous faut. Un autre avantage potentiel des FNB est un ratio des frais de gestion (RFG) qui est souvent inférieur aux fonds communs de placement, qui nécessitent des recherches supplémentaires. Il ne faut toutefois pas oublier que, comme les FNB sont négociés en bourse, leur valeur peut fluctuer en fonction de l’offre et de la demande.
Actions dans un CELI
Si un peu de volatilité ne vous fait pas peur, vous pouvez envisager d’acheter des actions à partir de votre CELI. Votre volonté de prendre plus de risques pourrait vous valoir un taux de rendement plus élevé. Assurez-vous toutefois que les actions que vous achetez sont considérées comme des placements admissibles, c’est-à-dire qu’elles doivent être cotées sur une bourse désignée telle que la Bourse de Toronto (TSX) ou la Bourse de New York (NYSE). Le processus pour investir dans des actions à partir d’un CELI est essentiellement le même que dans un compte d’investissement non enregistré, mais vous ne payez pas d’impôt sur les gains en capital. Ce qui veut dire que même si vous vendez à prix élevé, vos profits ne sont pas imposés.
Avec Placements directs TD, vous pouvez négocier sur les marchés canadiens et américains, y compris sur le TSX, le NASDAQ et le NYSE.
Investir avec motivation
Si vous souhaitez jouer un rôle plus actif, un CELI autogéré peut vous permettre d’être stratégique. De plus, si vous souhaitez acheter des actions et des obligations individuelles, vous devez ouvrir un CELI autogéré. Simplement dit, c’est une façon de tenir les rênes de votre épargne en choisissant parmi un plus large éventail de placements.
Ouvrez un CELI autogéré de Placements directs TD et obtenez plus d’informations sur le rendement de votre portefeuille avec des données de marché en temps réel et des rapports de recherche approfondis.
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