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Planification de la retraite : Préparer sa retraite à tout âge
Quand on débute un premier emploi et que l’argent commence tout juste à rentrer, épargner pour parer aux imprévus ou atteindre des objectifs à long terme n’est pas nécessairement une priorité. Tout cela paraît si lointain. À mesure qu’on avance en âge, cependant, la question suivante se fait plus pressante : est-ce que j’épargne suffisamment? Bien sûr, cet argent peut un jour être nécessaire pour autre chose que des imprévus. Une planification minimale vous aidera à profiter du fruit de toute une vie de labeur. Nous parlons ici de la planification de la retraite, car la retraite est peut-être le plus important des objectifs financiers et le but que beaucoup d’entre nous s’efforcent d’atteindre pendant la majeure partie de leur vie active.
Le rapport de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale, une étude menée en 20181 par Gestion de patrimoine TD, a révélé que l’âge et la personnalité sont en général de bons indicateurs du comportement en matière de placements et de planification financière — et de la façon dont les Canadiens perçoivent généralement leur préparation à la retraite. Un sondage a été effectué auprès de plus de 1 600 Canadiens pour connaître leurs habitudes financières, leur personnalité et leur comportement. Les résultats donnent à penser que peu de gens sont confiants qu’ils seront financièrement prêts pour la retraite, le moment venu. Les jeunes investisseurs, en particulier, savent qu’ils doivent épargner beaucoup pour leurs vieux jours, mais seulement 20% des jeunes investisseurs nantis âgés de 18 à 34 ans affirment être confiants qu’ils seront prêts financièrement pour la retraite, contre 39% des 55 ans et plus. Avec l’âge, on possède plus de confiance — et, peut-être, d’épargne —, mais on fait face à des obligations, des expériences et des défis différents. Parmi les personnes sondées, seulement un parent sur cinq (22%) se dit satisfait de sa préparation à la retraite, comparativement à 38% pour les couples sans enfant.
En fait, beaucoup d’entre nous font bien les choses pour se préparer à la retraite. Cependant, qu’on soit jeune et en début de carrière ou d’âge mûr et en réflexion sérieuse au sujet d’une retraite imminente, il est compréhensible que bien des gens se demandent s’ils sont sur la bonne voie. C’est dans cette optique que nous avons établi une série de listes de vérification indiquant quelques-uns des meilleurs comportements à adopter pour avoir la confiance d’être prêt pour la retraite. Vous êtes déjà au courant de tout cela? Fantastique! Sinon, adressez-vous à un conseiller qui pourra vous guider dans votre démarche.
Préparer sa retraite en début de carrière (groupe des 18 à 34 ans)
La retraite semble très éloignée. Votre raison vous dit peut-être qu’il est sage d’épargner pour la retraite, mais en ce moment il est beaucoup plus agréable de vous imaginer en vacances à Cuba avec des amis. Si vous êtes habile, vous pourriez même réussir à faire les deux. Les personnes de ce groupe d’âge ont un gros atout : le temps joue en leur faveur parce qu’elles ont la possibilité d’acquérir de saines habitudes d’épargne et de consommation. Selon le rapport de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale, les jeunes investisseurs ont tendance à être légèrement moins disciplinés et plus sensibles aux fluctuations du marché. Mais si certains manquent de discipline, d’autres démontrent une grande confiance. Dans l’étude, seulement 15% des jeunes investisseurs nantis âgés de moins de 35 ans — les participants ayant indiqué que le revenu de leur ménage était supérieur à 100 000 $ — ont répondu qu’ils avaient établi un plan financier avec un gestionnaire de patrimoine, ce qui laisse croire que ces jeunes préfèrent gérer eux-mêmes leur préparation à la retraite. Les investisseurs de ce groupe peuvent tirer parti de la structure et de la discipline que procure un plan financier solide, établi avec l’aide d’un conseiller.
Voici six autres mesures à envisager dès maintenant pour vous aider à bien préparer votre retraite :
- Faites affaire avec un conseiller que vous appréciez
Établissez une relation avec un planificateur financier de Gestion de patrimoine TD ou un conseiller de Gestion de patrimoine TD qui comprend vos priorités. Si vous pensez que votre plan financier n’est pas suffisamment structuré et rigoureux, un conseiller ou planificateur peut vous aider. - Fixez-vous des objectifs
Faites appel à un planificateur financier de Gestion de patrimoine TD ou à un conseiller de Gestion de patrimoine TD pour établir des objectifs à long terme qui sont significatifs pour vous. Vous voulez acheter une propriété? Un planificateur financier de Gestion de patrimoine TD ou un conseiller de Gestion de patrimoine TD peut vous aider à vous familiariser avec des concepts et des outils financiers qui faciliteront l’atteinte de vos objectifs. - Payez-vous en premier
Une bonne façon de reformuler l’équation de l’épargne consiste à faire passer l’épargne avant la consommation. Vous pouvez demander que des dépôts automatiques dans un compte d’épargne, un REER ou un CELI soient synchronisés avec les dates de votre paie afin que vous ne songiez plus à la somme dont vous vous privez. - Planifiez les situations d’urgence
Si vous aviez besoin d’argent pour faire réparer votre voiture ou remplacer votre revenu parce que vous avez perdu votre emploi, auriez-vous les fonds nécessaires? Vous pouvez commencer à constituer un fonds d’urgence pour les imprévus. - N’ayez pas peur de vous engager
Si vous êtes en couple, vous pouvez avoir une conversation au sujet de vos objectifs de retraite et vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde. - Respectez votre plan
Les remboursements d’impôt, les augmentations de salaire et les primes vous offrent d’excellentes occasions d’étoffer votre épargne. Vous pouvez vous engager au préalable à déposer dans un CELI ou un REER une portion prédéterminée de vos remboursements d’impôt, de vos primes ou de vos augmentations de salaire. Ce qui peut ressembler à de l’argent tombé du ciel est aussi un moyen facile d’augmenter votre épargne à long terme sans vous serrer la ceinture.
Préparer sa retraite quand maturité rime avec responsabilité (groupe des 35 à 54 ans)
Peut-être vous reconnaissez-vous dans le portrait suivant. Vous avez enfin un revenu substantiel, mais où donc va tout cet argent? Selon le rapport de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale, les parents en particulier ont fait état d’une chute brutale de leur niveau de satisfaction financière à cette étape de leur vie parce qu’ils étaient aux prises avec les versements hypothécaires, les dépenses de loisir des enfants, les frais des études postsecondaires et les besoins de leurs parents âgés. Parmi tous les parents sondés, seulement 22% se disent très satisfaits de leur préparation à la retraite, comparativement à 38% pour les couples sans enfant et à environ 34% pour les célibataires. Compte tenu de leurs multiples responsabilités, il n’est pas surprenant que les objectifs d’épargne des personnes de ce groupe soient relégués au second plan. Heureusement, tout n’est pas perdu! Vous possédez peut-être déjà des biens, par exemple une maison, de l’épargne dans un REER ou un CELI, voire un régime de retraite offert par votre employeur, sur lesquels vous comptez pour subvenir en partie à vos besoins matériels à la retraite.
Voici quelques autres comportements que les épargnants disciplinés peuvent envisager d’adopter pour garder le cap pendant ces années :
- Ayez recours à un conseiller
Si vous ne faites pas affaire avec un professionnel des services financiers ou n’avez pas de plan financier assorti d’objectifs, il est peut-être encore temps d’y songer. Il vous sera alors plus facile d’établir une feuille de route réaliste pour définir vos priorités et cibler vos objectifs. - Visualisez vos objectifs
Selon plusieurs études comportementales, nous réussissons plus facilement à épargner en vue d’atteindre des objectifs lorsque nous avons des rappels visibles. Vous avez l’intention de voyager à la retraite? Vous pouvez, par exemple, mettre des photos sur la porte du réfrigérateur. - Faites le point sur votre situation
Certaines personnes aiment consulter fréquemment leur conseiller alors que d’autres préfèrent espacer les suivis. Vous pouvez établir un calendrier pour revoir votre plan de gestion de patrimoine et l’ajuster en fonction des événements marquants de votre vie. - Payez-vous en premier
Une fois les factures payées, il ne reste parfois pas grand-chose pour le compte d’épargne. Des cotisations automatiques – même modestes – à votre compte d’épargne-retraite peuvent vous aider à maintenir la cadence et elles fructifient à longue échéance. - Répondez à la question suivante
En ai-je vraiment besoin? Le crédit à la consommation coûte cher, mais il est difficile pour certains consommateurs de dépenser moins qu’ils ne gagnent. Si cela est raisonnable, l’engagement à vivre selon vos moyens peut vous aider grandement à épargner. - N’oubliez pas de dialoguer
En parlant régulièrement de la retraite avec votre conjoint, vous aurez des rêves et des objectifs en commun.
Préparer sa retraite quand elle est imminente (groupe des 55 ans et plus)
Lorsque la retraite se profile à l’horizon, il est normal de s’interroger sur la prochaine étape à franchir. Vous vous demandez peut-être si vous avez épargné suffisamment ou même si vous avez les moyens de prendre une retraite anticipée. Votre conseiller, si vous en avez un, pourra vous donner une idée de votre situation financière à la retraite et des objectifs à vous fixer à partir de maintenant. Selon le rapport 2018 de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale, les investisseurs d’un certain âge comme vous sont plus enclins à répondre qu’ils font confiance à leur conseiller financier, qu’ils sont satisfaits de leur préparation pour la retraite et qu’ils ont généralement plus de tranquillité d’esprit que les investisseurs plus jeunes. Ainsi, 41% des participants au sondage âgés de 55 ans et plus ont indiqué que la rémunération de leur gestionnaire de patrimoine était pleinement justifiée. Cela dit, il n’est pas rare à cette étape que la vie nous réserve de mauvaises surprises, par exemple une maladie ou un décès dans la famille. Il peut être utile d’avoir pris des mesures pour protéger le pécule que vous avez amassé au fil des années.
Voici six mesures que les personnes de ce groupe d’âge peuvent prendre pour vérifier si elles sont prêtes pour la retraite :
- Examinez la répartition de vos actifs
À cette étape, les investisseurs peuvent juger bon de rencontrer plus fréquemment un conseiller pour passer en revue la répartition de leurs actifs et déterminer s’il est temps d’opter pour des placements plus prudents. - Planifiez une stratégie fiscale
À l’approche du jour où vous commencerez à décaisser votre épargne, il peut être bon de réfléchir au moyen le plus fiscalement avantageux d’accéder à vos fonds et de déterminer les actifs à décaisser en premier. - Faites votre testament
Si quelque chose vous arrivait aujourd’hui, vos volontés seraient-elles claires? Il est peut-être temps de revoir votre planification successorale pour vous assurer que vous avez fait un testament et établi des procurations. - Imaginez la retraite idéale
Les personnes de ce groupe d’âge commencent en général à avoir une vision plus claire de leur avenir sans travail. Vous êtes-vous demandé si vous aimeriez travailler au-delà de l’âge de la retraite ou si vous êtes en mesure de prendre une retraite anticipée? Ces facteurs peuvent influer sur votre revenu et votre planification fiscale. - Songez à vivre dans un logement plus modeste
Dans certains cas, opter pour une maison plus modeste permet de libérer des actifs qui seront nécessaires à la retraite. L’entretien d’une maison de taille modeste peut aussi être plus facile. Un professionnel des services financiers pourra vous aider à évaluer la pertinence de cette option. - Ne vous lancez pas dans les dépenses inconsidérées
De nombreux Canadiens touchent leurs gains les plus élevés pendant cette étape de leur vie. Cependant, l’ajout de nouvelles dépenses liées à votre style de vie risque d’alourdir votre budget et vos dépenses de retraite. Cela risque aussi d’entamer votre épargne-retraite.
1 Gestion de patrimoine TD. Rapport de Gestion de patrimoine TD sur la finance comportementale, février 2018.
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